Tres mil euros al mes, la barrera para lograr una hipoteca al 2%

Lo que debe saber cualquier persona interesada en comprar una vivienda es que las entidades financieras no concederán ninguna hipoteca si el importe de la misma supone un endeudamiento superior al 30% o 35%, según explica Laura Martínez, portavoz de iAhorro, a este periódico.

Además de este requisito mínimo, Martínez destaca otros dos: que los compradores tengan un contrato indefinido con al menos dos años de antigüedad y que cuenten con un 15% o 20% del importe del inmueble, lo que se conoce como la entrada de la hipoteca, ese margen que la entidad bancaria no cubre con la financiación. Sin embargo, debido a la dificultad de ahorro que sufre una parte de la población trabajadora, tanto el Gobierno como la Generalitat han lanzado ayudas para cubrir ese 20% a través de avales del ICO y del IVF.

Independientemente de si el interesado consigue uno de estos avales o si cuenta con el dinero de la entrada ahorrado, lo que marca la diferencia para obtener una hipoteca ventajosa son los ingresos mensuales. Si la persona o la pareja que compra el piso tiene ingresos superiores a 3.500 euros en total, las condiciones son mejores y el tipo de interés para una hipoteca a tipo fijo puede conseguirse al 2,2%.

Sin embargo, aquellos perfiles que se sitúan por debajo de 3.000 euros mensuales de ingresos -ya sea individual o el total en pareja- se encuentran en el espectro más ajustado, por lo que obtener una financiación con un TIN -interés nominal- razonable es más complicado. «A mayor riesgo, más caros los tipos de interés. En los perfiles con ingresos inferiores a 3.000 euros mensuales pueden encontrar una hipoteca a tipo fijo cerca del 3%», señala Martínez, que eleva ese porcentaje al 3,5% para los casos más complejos.

«Luego cada caso es un mundo. Imagina una pareja que gana 3.000 euros al mes pero tiene muchos ahorros, pues puede conseguir mejores condiciones. No es una fórmula exacta, es flexible», agrega.

Por ello, hay que tener en cuenta otros aspectos, como el historial crediticio. Es decir, otras deudas, préstamos y financiaciones que el aspirante a una hipoteca tenga. «Todo eso suma penalizaciones», indica.

Además de una hipoteca a tipo fijo, otra opción que ofrecen con frecuencia las entidades bancarias a los perfiles con ingresos inferiores a 3.000 euros es el tipo mixto, que consiste en combinar fijo -con una duración de cinco años- con variable. «Esos primeros cinco años están en torno al 2% y 2,2%. Luego, en la variable, lo habitual es 0,5%», señala.

Por todo ello, desde iAhorro recomiendan consultar a todos los bancos posibles para comparar ofertas. «Además, en este momento en el que las entidades seguramente muevan ficha para atraer más clientes hay que aprovechar para buscar en profundidad. Conseguir un TIN un 0,25% en una hipoteca a 30 años puede ahorrarnos más de 10.000 euros en intereses», añade.

En cuanto a las hipotecas a tipo variable, Martínez señala que se trata de la última opción y que las entidades apenas la ofertan debido a la situación del mercado. «Están desaparecidas, lo que no quiere decir que el año que viene algún banco las ofrezca en caso de que el Euríbor siga bajando. A día de hoy no interesa al banco ni al usuario», explica.

Por lo que respecta a los ingresos superiores a 3.500 euros mensuales, están consiguiendo hipotecas a tipo fijo por 2,2% y 2,3%. «Eso es muy buena oferta. Luego, dependiendo de la entidad, el TAE será mayor o menor y puede ser que pidan otras condiciones como tarjetas, nóminas y seguro del hogar», indica.

En estos perfiles, la hipoteca mixta se sitúa en torno al 1,7% y 1,8% en los primeros cinco años. «Cuanto más ahorros aporten para la entrada, más barato el tipo de interés», recuerda. Además, aquellos que contraten una hipoteca mixta tienen la posibilidad de cambiarla en cuanto hayan pagado el mínimo de dos o tres años establecido por el banco y pueden llevarla a otra entidad financiera.

El número de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas se situó en 541 en la Comunitat Valenciana durante el segundo trimestre de 2024, lo que supone un descenso del 9,83% en relación al primer trimestre del año y una caída del 23,26% en relación con el mismo periodo de 2023, según los datos publicados este martes por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

En los meses de abril, mayo y junio se iniciaron e inscribieron en la región 808 ejecuciones hipotecarias sobre fincas, frente a las 1.112 anotadas en el trimestre anterior. Además de las ejecuciones sobre viviendas, constan 41 certificaciones sobre fincas rústicas, siete sobre un solar y 219 sobre otro tipo de fincas urbanas.

De las 541 ejecuciones hipotecarias sobre viviendas, 467 son de personas físicas y 74 de personas jurídicas. Por otro lado, 476 de ellas corresponden a vivienda usada y 65 a vivienda nueva.

A nivel nacional, el número de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales se situó en 2.247 entre abril y junio, cifra un 17,5% inferior a la del mismo periodo de 2023 y la más baja en un segundo trimestre desde 2020.

El objetivo principal de esta estadística es ofrecer el número de certificaciones de ejecuciones hipotecarias iniciadas e inscritas en los Registros de la Propiedad durante el trimestre de referencia. Estadística recuerda que no todas las ejecuciones de hipoteca terminan con el desahucio de sus propietarios.

Entre abril y junio se iniciaron 5.534 ejecuciones hipotecarias, un 3,3% más que en el mismo periodo de 2023 y un 2,5% más que en el trimestre previo. De ellas, 5.177 afectaron a fincas urbanas (donde se incluyen las viviendas) y 358 a fincas rústicas.

Las ejecuciones hipotecarias sobre fincas urbanas aumentaron un 2,1% en tasa interanual y un 4,6% en relación al trimestre anterior. Dentro de las fincas urbanas, 3.225 correspondieron a viviendas, un 13,2% menos que en el segundo trimestre de 2023 y un 2,8% menos en tasa intertrimestral, y de ellas 2.727 eran ejecuciones sobre viviendas de personas físicas.